“提前还贷”事件持续发酵。
(相关资料图)
近日，《华夏时报》记者获悉，针对近期反映较多的房贷提前还款难、预约时间长等问题，央行、银保监会已与部分商业银行召开座谈会，要求改进提升服务质量，同时做好贷前贷后管理，加强风险警示。
2月16日，本报记者向北京、上海、广州等地多家银行了解到，已有部分银行降低了提前还贷门槛，开放了更多还款渠道，预约等待时间也大大缩短。
但也有多家银行暂未调整相关政策。整体来看，预约还款的等待时间仍在1至4个月之间。
部分银行已调整
“你的资金这个月能不能准备好？想还现在就可以还。”2月16日，记者以还款人身份致电建设银行上海徐汇区某支行，该行个贷经理向记者表示。
令人惊讶的是，仅仅在一周之前，同样的咨询，上述人士向记者表示：“2月份的额度已经约完了，你等到5月份线有新额度再约吧。” 并提醒记者，“一年只能预约一次。”
除了预约等待时间的大大缩短，记者注意到，该行预约渠道进一步拓宽，额度限制也进一步放松。
不同于一周前仅支持电话预约，提前还款金额需要达到此前月还款额的6倍以上，该行个贷经理告诉记者，目前该行手机银行和线下都支持预约还款，“一次性还清、20万元以内的还款都线上进行，20万元以上可以直接到线下网点预约”。
同样的情况也发生在中国银行。有上海市民告诉记者，她本来预约的是4月3日提前还款，但就在前几天，她收到该行工作人员的电话，告诉她很快就能还款了，“不用等到4月份了。”
“当时我还半信半疑，但2月15日，我真的收到了可以还款的短信提示。”该市民表示，当日她就在APP上进行了操作，进行了提前还款。
短短一周，为何出现如此大的转变？
记者了解到，针对目前“提前还贷难”的现象，2月15日，央行、银保监会已与部分商业银行召开座谈会，要求银行强化以客户为中心，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按合同约定做好提前还款服务。
建设银行资产负债管理部有关负责人近日在一场活动中也提到，面对客户提前还款的诉求，该行正根据客户的还款类型积极协商客户的还款时间和还款金额，有效提高客户还款的可预期性。
除上海地区，《华夏时报》记者了解到，建设银行北京部分网点也已经进行了相应调整。
该行北京朝阳区某支行个贷经理告诉记者：“我们针对近期着急还款的客户安排了专场，分行给到了通知，随时可以预约申请提前还贷。”而一周前，该行线下预约提前还贷已经登记到6月下旬。
家住南京的一市民也告诉记者，今年2月初他在工商银行手机银行预约了提前还款，结果发现还款时间已经排到了6月份。惊讶之余，她致电该行了解情况，工作人员告诉她目前线上线下都要等待4个月左右才能办理。但好消息是，今年可以申请2次提前还款，而去年只能申请一次。
整体等待时间仍为1至4个月
《华夏时报》记者就“提前还贷”最新进展致电北京、上海、广州等主流城市的多家国有大行、股份行发现，整体来看，1至4个月仍然是各家银行比较默契给出的口头承诺时间，部分银行对提前还款政策暂未进行调整。
“线下预约还款目前已经登记到6月底，”某国有大行北京西城区某支行信贷人员表示，“如果下个月预约，那实际扣款时间可能就要等到8月份了。”
此外，不同银行网点的等待还款时间也不尽相同，即使是同一家银行，在不同城市的分支行情况也大不相同。
如工商银行北京地区的客户今天在线下申请，4月初就可还款，手机银行则需等待至5月初。而在广州地区，目前该行只开放了线下申请渠道，需要提前1到3个月进行预约，部分线下网点仅周二可办理相关业务。
另外，部分银行一个城市只设立一个线下营业网点或一周只开放一至两个工作日，集中办理提前还贷业务的问题仍然存在。
“从春节前后开始一直到现在，每天人都特别多，平均每天将近400人左右办理提前还贷业务。”某股份制银行北京月坛支行工作人员对记者表示，“目前我们中午不休息，因为中午的人更多。”记者了解到，该支行为北京地区唯一为借款人线下集中办理提前还贷业务的网点。
“你要早点过来排队拿号，现在人都是很早过来排队的，我们9点营业，很多人8点多就过来排队了。”在“提前还贷潮”同样猛烈的广州地区，农行某支行的个贷经理对记者感叹，“那些人都太夸张了，整个大厅都堆满了人。”
当记者询问目前实际扣款需要等待多久时，该工作人员表示，目前刚处理到2022年9月份申请提前还贷的客户，照此推算，现在预约最早也得7月份才可以安排扣款。但尽管如此，与一周前一样，该行目前仍坚持每周只开放周二、周四两个工作日为客户集中办理业务。
同样一周前，广州地区另一家国有大行只开放线下申请通道，提前还贷的业务已经预约到3个月后。而记者2月16日了解到的最新进展是，该行每周仍仅开放周二一个工作日为客户集中办理还贷业务，与此前并无变化。
同时，记者在调研过程中发现，部分银行个贷经理对于透露提前还贷具体等待时间的态度严谨，需确认对方为该行客户才肯透露相关信息，“您需要提供一下借款人的名字和身份证号，确认为我行客户。”在记者追问下，个贷经理均表示，“等待时间要看实际还款金额和具体情况。”
提前还贷需理性
“在监管的号召之下，整体来看，后续提前还房贷的业务办理效率或将有所改善。”一位不具名的业内人士在受访时指出，此前房贷利率高受到当时宏观经济、房地产市场供求关系影响，在如今的稳房价政策下，国内楼市复苏趋势明确，后续提前还贷难情况会逐步缓解。
招联金融首席研究员董希淼也认为，“如果2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段‘提前还款潮’或将趋于平缓。”他指出，后续提前还贷的人越少，银行的限制就会越宽松，业务办理也将越顺畅。
2022年以来，房地产市场利好政策不断，暖风频吹。五年期及以上LPR三次下调共计35个基点，差别化住房信贷政策、首套房贷利率动态调整机制等发布后，今年以来，随着越来越多的城市迈入首套房贷利率“3时代”，2017至2021年间，为加强房地产市场调控，遏制房价过快上涨和市场供求关系影响，作为资金价格的标尺，在此期间的购房者新发放房贷利率均在5.3%至6%区间高位运行，部分地区甚至超过6.5%。海通证券研究所估算，当前存量房贷利率水平比市场化利率水平高1至2个百分点。
《华夏时报》记者采访中发现，多数选择提前还贷的客户贷款利率介于5%至6%之间。
目前，虽已有部分银行针对提前还贷难、预约时间长等问题做出了调整，但董希淼提醒借款人“扎堆提前还贷不可取”，借款人要根据投资收益和贷款利息的具体情况，理性判断是否要提前偿还贷款。
同时，针对目前部分银行暂未对提前还贷进行调整的问题，上海金融与发展实验室主任曾刚向《华夏时报》记者分析指出，各银行反应速度、内部流程等各不相同，也涉及到系统内部调整、规则优化等很多方面，因此可能会出现部分银行暂未调整的情况出现，“但应当后续银行整体是会做出调整的。”
董希淼则从法律层面分析称，监管提到“按照合同约定做好客户提前还款服务工作”，从合同约定方面来讲，提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更，部分银行虽不会对此收取违约金，但已在合同中明确需提前“申请”，因此，银行在提前还贷条件、时间等方面提出约束，原则上不存在问题。
“提前还房贷需要现期的大笔闲置资金支持，这使得能够提前还房贷的客户不一定多。对于银行来讲，提前还贷可能会使得个别分行业务收缩压力增大。宏观来看，也可能对居民消费、投资构成一定拖累。”上文不具名人士分析指出，同时需关注少数客户利用经营贷等进行“转贷”提前还款带来的风险。
“总体来说，还是要关注提前还贷产生的根源问题。”董希淼强调，提前还贷潮产生的原因之一是部分存量房贷利率偏高，与新增房贷之间的利差偏大，“应正视这个问题，尽快采取措施阶段性降低部分存量房贷利率，减轻居民住房消费负担，助力恢复和扩大消费。”
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
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