3月31日，北京正式启动存量住房交易“带押过户”模式，居民买卖二手房无需提前还清贷款、无需垫付资金以解除抵押，便可直接办理住房所有权转移登记，极大地缩短了二手房交易周期。
“去年疫情特殊期间，我通过中介链家尝试完成了带押过户，令我们没想到的是，相比过去解押过户，这次的流程体验至少节省了两周时间，更加高效便捷。”业主张阅说道。早在去年10月开始，位于通州区玉桥东里一处张阅的房产，是北京市试点“带押过户”业务的第一单。
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根据机构监测数据显示，2022年以来全国已有超百城出台二手房“带押过户”政策。北京“带押过户”的落地政策在此基础上，还创新提出兼容跨行贷款，许多业主都跃跃欲试地挂出名下房产。
从网签到“抵押过户”完成只用了12天
“之前完全没听说过，起初我并不是完全信任的，而且又是第一次没经验，担心需要办理各种繁杂的手续。”业主张阅以及购买客户王菲菲皆坦言，对于这种全新的过户方式其实会心存疑虑。
经过与北京链家专项组相关负责人好几轮的沟通之后，客业双方才同意做“带押过户”。作为全市第一个吃螃蟹的人，张阅表示，他不仅在足不出户的情况下快捷地完成了过户，而且省了解抵押的手续和相关费用。
“这套房产从网签到带抵过户完成只用了12天时间，比预期提前完成了过户，解放了我们很多时间和精力。”王菲菲如是说。
据了解，2022年10月，北京便开始进行小范围试点，试行“带押过户”的办理流程。为此，北京链家成立了“带押过户”专项组，与中国建设银行北京分行、通州区不动产中心多次沟通，协助梳理了“带押过户”的协议和流程。
可以看出，相较于传统模式，带押过户具有两方面优势。北京链家研究院院长高原表示，一方面，流程简化，效率提升。由于“带押过户”省去了有房贷的卖方的解抵押手续，先进行房屋过户，银行再为卖方做解抵以及为买家新设抵押，减少了二手房的交易流程，有利于缩短交易周期，提升二手房交易效率。
另一方面，成本降低，负担减少。二手房“带押过户”模式，不仅是简化了二手房买卖双方解抵押和新设质押的手续，还为卖家带来“真金白银”的节省。
“带押过户”助力房地产市场平稳健康发展
直到近日，北京出台相关“带押过户”政策后，越来越多试图以旧换新的置业者，转换了去银行排长队提前还贷的思路，而是选择在中介平台直接挂出名下还未结清贷款的房源，结合北京此前推出的“连环贷”政策，可谓进一步助力楼市促成“小阳春”。
值得一提的是，关于带抵押过户，仍有几点需要重点关注。高原指出，一是跨行带押过户是否能够有效落实。在北京市政策设计中，跨行带押过户具有实现可能。但在跨行带押过户过程中，不同银行内控流程与信息传递机制仍需进一步完善，需要一定时间磨合。
同时，对于银行而言，“带押过户”近似于“携号转网”对于移动运营商的影响，可能影响房屋按揭贷款市场格局，因此各行对于跨行带押过户态度存在差异。
二是全国带押过户范式差异仍然显著。尽管从结果上来看，全国目前已有诸多城市实现了“带押过户”。但各个城市实现方式不尽相同，有通过银行主体实现的，亦有引入国有担保公司或公证处实现的。各类模式各有长处，具体哪条路径更为符合市场需求，可能也需时间验证。
三是带押过户对提振市场起到积极作用。近期北京地区推出二手房带押过户试点，叠加北京市连环单并行办理，将有利于提高二手房交易效率，有助于提升二手房流通率，从而激发市场交易活力，能够对房地产市场平稳健康发展的起到一定作用。
北京链家相关负责人介绍，此前更多的业务是属于“同行带押过户”，我们发现在实际作业场景中也会存在很多“跨行带押过户”。目前北京链家正在与银行、不动产中心沟通完善相关流程和协议，并做好全面的风险排查。等流程和协议确定之后会梳理一套系统操作指引给到经纪人，从而为更多客户提供便捷服务，提高二手房交易效率。
（文中张阅、王菲菲皆为化名）
文|宋欣
制作|宋欣
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