在楼市低迷和提前还贷潮的冲击下，国内银行个人房贷业务陷入增长乏力的局面。六大国有银行近日披露的2022年业绩报告显示，除了邮储银行，其余五家大行去年个人房贷余额增速均不超过2%；与此同时，六家大行的个人房贷不良率均较2021年上升。根据多家大行透露的信息，今年以来个人房贷已有回升迹象，市场需求正在逐步好转。
去年全国个人房贷余额同比增长1.2%
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增量不足2016年的十分之一
今年2月，央行发布的2022年四季度金融机构贷款投向统计报告显示，去年末，个人住房贷款余额38.8万亿元，只比上年末增加4800亿元，同比增长1.2%，增速比上年末低10个百分点。
北京青年报记者查阅往年金融机构贷款投向统计报告发现，这一增速创下新世纪以来的最低值，也是多年来首次跌至个位数的水平。
历史数据显示，2009年，我国个人消费性住房贷款累计新增1.4万亿元，年末余额同比增长47.9%，增速比2008年末加快37.4个百分点；此后，个人房贷增速就震荡下行。2016年末，个人购房贷款余额 19.14 万亿元，同比大增35%，全年增加 4.96万亿元，冲上最近几年的顶峰，随后一路大降。
2017年末，个人住房贷款余额21.9 万亿元，同比增长 22.2%；2018年末个人住房贷款余额 25.75 万亿元，同比增长 17.8%；2019年末，个人住房贷款余额 30.07 万亿元，同比增长 16.7%；2020年末，个人住房贷款余额34.44万亿元，同比增长14.6%；2021年末，个人住房贷款余额38.32 万亿元，同比增长 11.3%。
到了2022年末，个人房贷余额的增速直接从两位数降低成一位数。2022年个人房贷的增量还不足2016年的十分之一。
六大行个人房贷规模去年共增4000亿元
同比增长不足2%
由于六大国有银行的个人房贷业务量占全国总量的近七成，各大行2022年年报披露的数据也与央行数据大体吻合。
数据显示，从存量来看，建行依然是我国房贷第一大银行，去年房贷余额为6.48万亿元；紧随其后的是工行，6.43万亿元；农行 、中行、邮储银行和交行依次为5.35万亿元、4.34万亿元 、2.26万亿元和1.51万亿元。六家大行房贷余额合计26.37万亿元，占全国房贷余额的68%。
从增量来看，去年农业银行房贷余额较上年末增加了1043.15亿元，位居首位，也是唯一一家增量超千亿元的大行；排名第二的是建行，增加930.26亿元；排名第三的是邮储银行，924.54亿元；工行、交行和中行依次为693.07亿元、231.31亿元和226.21亿元。
六家大行去年房贷余额一共增加4048.54亿元，占全国总体增量的84.34%。
从增速看，邮储银行一马当先，去年末个人房贷余额同比增长4.26%，是唯一一家增速超过2%的大行，大大领先同业；农行以2%的增速位列第二；交行、建行和工行的增速依次为1.55%、1.46%和1.09%；中行增速最低，只有0.52%。
计算可知，六大行去年个人房贷余额同比增长1.54%，高于全国1.2%的水平。
农行2022年年报显示，去年个人住房贷款较上年末增长 2.0%，主要是由于该行积极满足居民刚性和改善性合理购房需求，加大个人住房贷款投放力度。
邮储银行也表示，该行严格落实住房信贷政策，着力支持居民刚性和改善性购房需求，全力做好个人住房贷款金融服务，带动个人住房贷款业务规模增长。
六家大行个人房贷不良率集体上升
资产质量依然优良
个人房贷一直是商业银行最优质的资产之一。年报数据显示，去年六家大行个人房贷不良率均低于0.6%，依然显著低于其他各类贷款，但均比上年明显增加，集体呈现“抬头”之势。
其中，邮储银行仍是个人房贷不良率最高的银行，为0.57%，较上年末上升了13个基点。农行个人房贷的不良率排第二，较上年末上升15个基点至0.51%；个人房贷不良率上升最多的是中行，较上年末上升了20个基点至0.47%；交行上升10个基点至0.44%；工行上升15个基点至0.39%；建行房贷不良率最低，上升了17个基点至0.37%。
“建行个人住房按揭贷款不良率上升了0.17个百分点，符合建行的预期，但没有对建设银行整体资产质量的稳定造成冲击。”建行行长张金良在业绩发布会上表示。
工行有关负责人表示，工行个人按揭贷款的不良率较2021年末增加了15个基点，主要受少数房地产企业项目停工或延期交付的影响，相关风险可能导致个人按揭不良率有所上升，但整体风险可控，资产质量仍然保持优良水平。
各家大行有序满足提前还款需求
影响总体可控
影响商业银行个人房贷余额的因素有两个：一是当年新发放的贷款额度，二是当年客户还贷的额度。各家大行在年报中并未披露去年提前还贷的相关数据，但业内人士普遍认为，去年个人房贷增长乏力与居民购房减少和提前还贷增加都有关联。
今年年初，各家银行都出现提前还房贷排大队的现象，引起各方关注。事实上，提前还贷潮去年下半年就已出现，北青报记者曾在去年7月进行过相关报道。
在日前举行的业绩发布会上行，农行副行长张旭光表示，从去年5月份开始，同业就出现了个人按揭贷款提前还款情况，农行与同业情况基本相似。对于其中原因，他分析认为，可能有客户个人对自己财务规划的要求有关，也与去年金融投资中枢下降有关。同时，可能与存量房地产贷款利率和新发贷款利率倒挂有关。
工行副行长王景武分析指出，2022年受房地产市场调整等因素的影响，部分居民选择主动降低负债规模及债务久期，导致个人按揭贷款提前还款阶段性增加。今年1-2月份，工行按揭贷款提前还款979亿元，虽然同比增加220个亿，但同比增幅有所回落，按揭贷款保持了正增长，影响总体可控。
今年以来个人房贷需求正逐步回升
根据多家大行透露的信息，今年以来个人房贷已有回升迹象，市场需求正在逐步好转。
农行副行长张旭光介绍称，随着房地产市场的企稳回暖向好，目前按揭贷款需求已在好转。从农行数据来看，截至2月末，个人住房按揭贷款储备，即已审批未发放的信贷有433亿元，月度环比增长了31%。
展望今年，张旭光表示，农行将积极支持刚需和改善性住房的要求，特别是在农行长期稳定的县域地区；同时农行将考虑加大有产业支撑人口支撑地区的个人按揭住房贷款的投放。他预计，今年房地产市场逐步回归合理的增长区间，个人按揭贷款的需求也将逐步回升。
工行有关负责人表示，一季度工行个人按揭贷款投放保持了逐月的增长，刚性和改善型的住房需求得到逐步的释放。一季度工行个人按揭贷款的投放量环比去年四季度增长36%，已经达到以往年份一季度平均投放量8成以上。随着国家政策的陆续传导到位，房地产行业开始筑底回暖。预计今年房地产市场逐步回归合理的增长区间，按揭贷款的需求也将逐步的回升。工行会持续加强按揭贷款的支持，满足人民群众最基本的住房需求。
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文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟
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