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丁当:中国寿险业的新机遇与好文化

  编者按:近日,中国平安人寿董事长兼CEO丁当在出席第三届国际保险节时发表题为《中国寿险:新机遇与好文化》的主题演讲,深入阐述了行业未来“黄金二十年”及“保险科技创新”两大机遇,以及新时代寿险需要的“好文化”、对构建“好社会”的应有贡献。丁当指出,处于“黄金二十年”发展机遇期的寿险业,应积极拥抱新科技,推动行业转型升级,以实现改善客户体验的终极目标。丁当号召寿险同仁继续秉持保险人的初心,肩负保险的文化责任与使命,为千家万户送去保障,并发挥保险慈善力量,为实现“好社会”愿景不懈奋斗。以下为演讲全文。

  各位同仁、朋友们:

  大家好!

  很高兴就“中国寿险业的新机遇和文化责任”话题与大家分享近期我的一些思考,希望能给大家带来裨益,也请方家多多指正。

  一、机遇之一:黄金二十年

  首先,我想和大家分享一组数据。

  上世纪70年代末,中国实施改革开放政策,重新激活了停业20年的保险市场。历经40年的发展,中国已成长为有全球影响力的保险大国,并有望成为全球第二大保险市场。就人身险而言,2017年,中国(大陆)人身险保费收入已达到2.67万亿元,仅次于美国和日本;21世纪以来,人身险保费收入年均复合增速达到20.7%,远远高于全球4.1%的平均水平;人身险密度从2000年的61元/人大幅增长至1543元/人,较2000年提升25倍;人身险深度从2000年的0.99%攀升至3.23%,保费占居民可支配收入的比例达到5.9%。

  市场上有一种说法,中国保险复业以来,经历了两次黄金发展期。第一个黄金十年,是二十世纪90年代的十年,保险代理人营销体系的引入,驱动保险业高速增长;第二个黄金十年,是21世纪的头十年,中国加入WTO、银保等新销售渠道的开拓成为行业发展的巨大推动力。

  当前,中国人均GDP已接近9000美元,并即将突破10000美元。世界银行有研究表明,人均GDP在5000-15000美元区间时,人身险深度会加速攀升;人均收入每上升10%,寿险保费会上升19%。这意味着中国居民的保险意识和保险需求将进一步被激发,我们正处在保险业的第三个黄金十年!而且,我认为,这个黄金期会延续更长,不仅仅是十年,而是超乎所有人想象的“黄金二十年”!

  为什么这么说?

  首先,中国寿险深度和寿险密度分别为全球平均水平的67.4%和54%,提升空间巨大;其次,我国人身险保障缺口高达37.7万亿美元(约242.7万亿人民币),人均保障缺口达到94578美元(约60万人民币);第三,我国保险业总资产规模为16.75万亿元,占金融总资产比例不足10%,落后于25%-30%国际平均水平。

  差距意味着增长空间,这表明中国寿险业远未达到增长的天花板。相比发达市场保险业已经“从摇篮到坟墓”覆盖到人一生的各个阶段,大陆寿险业还有很长一段路要走。

  以中国台湾为例:台湾是寿险业高度发达的地区之一,其寿险深度从20世纪60年代开始不断上升。2016年,台湾寿险深度高达16.7%,居世界第一位;寿险密度也达到3599美元/人(约23825元/人)的高水平。

  从寿险深度来看,过去十年,大陆寿险保费收入年均复合增速达17.0%。以此增长速度计算,达到台湾16.7%的寿险深度水平需要20年。

  从寿险密度看,按大陆寿险保费收入17%的年均复合增速计算,达到台湾23825元/人的寿险密度水平需要17年。

  台湾保险市场演进路径与大陆市场具有极大的相似性。若以台湾为追赶标的,大陆寿险业“黄金二十年”具有扎实的现实基础。有研究指出,大陆寿险保费规模长期空间超过8万亿元,相当于2017年GDP的10%。具体来说,未来二十年,人口结构、经济发展、消费升级、医疗支出、政策利好等因素将持续释放保险需求,驱动寿险业持续高速高质量增长。

  第一,中国老龄化将进一步加快,中产阶层进一步壮大,具有保险需求和消费实力的35-54岁人群比例进一步提升,人身险、养老和医疗需求不断加大。其次,随着经济快速发展,我国人均GDP及人均可支配收入不断增长,人均可支配收入与保险消费水平高度相关,保险消费是未来消费升级的重点风口。再次,随着医疗费用攀升和抚养负担加重,居民所承担的医疗支出不断上升,社会对重疾险、医疗险有较大需求。最后,个人税收递延型商业养老保险等政策的推出,为投保人带来税收优惠,保险需求将进一步被释放。

  “黄金二十年”机遇难得,我们要充分把握,再接再厉、只争朝夕,为成就“保险强国”梦想、为中国百姓福祉、为各位同仁事业发展而不懈奋斗。

  二、机遇之二:拥抱新科技

  党的十九大对金融保险业提出了新要求,守住不发生系统性风险的底线,全面落实服务实体经济、防控风险、深化改革三项重点任务成为保险业新的工作坐标。2018年,银保监会成立,保险业监管进入新的历史定位。在这样的大背景下,我认为寿险业未来发展表现为五大趋势:

  第一,监管趋严。偿二代实施以来,保险业监管力度更大、覆盖更广,覆盖险企经营管理的各个方面,推动险企合规经营。

  第二,保险姓保。保险“回归保障本源”已成为行业共识。险企进入业务结构调整期,将聚焦长期保障型业务。

  第三,科技应用。金融科技、保险科技正越来越多地运用于保险业,并深刻地改变和重塑传统保险业的运作发展模式。

  第四,市场集中。大型保险公司仍将占据主要市场份额,市场集中度高的态势仍将持续。这将驱动中小险企寻求战略突破,探索新的发展模式。

  第五,个险为王。未来,保险代理人渠道仍将是人身险销售的主要渠道,个人寿险代理人制度仍将发挥巨大作用。

  下面,我也想和大家探讨一下机遇之二——保险科技创新这一热点话题。我认为,科技之于传统保险并不是可怕的虎豹豺狼。说到底,保险科技最终仍要服务于保险机构、服务于代理人队伍。用好新科技,保险行业就会产生新的、源源不断的驱动力。因此,我的态度是,拥抱科技,拥抱未来。

  根据我的观察,科技创新为保险业带来两大趋势:平台化和智能化。

  所谓平台化,就是指重构产品平台、销售平台、服务平台和风控平台,借助科技赋能迈向平台经营,实现降本提效;所谓智能化,就是指实现千人千面的需求挖掘和精准的定制化服务,改善客户体验。这两大趋势有助于解决传统保险业的四大痛点:

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